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很多商业银行和央行都对区块链表示担心,原因既有技术也有利益

6月18日,西班牙银行BBVA首席执行官Carlos Torres表示,区块链技术发展“不成熟”,且面临重大挑战。 过去一段时间,区块链技术的有效性和成熟度受到了加拿大央行(BoC)、罗斯中央银行和荷兰中央银行DNB等大型银行的质疑。

很多商业银行和央行都对区块链表示担心,原因既有技术也有利益

尽管区块链技术的确能有效提高跨境支付效率,且能以消除中间商的方式降低成本,但其尚未证明自己可以是工业规模型工具。此外,更重要的是部分银行可能不愿意放弃利润丰厚的边际费用。

很多商业银行和央行都对区块链表示担心,原因既有技术也有利益

瑞波公司尝试调整区块链系统

瑞波(Ripple)公司成立于2012年,是位于加利福尼亚的一家网络支付与协议公司,致力于提升大型金融公司间的转账业务。瑞波币和普通加密货币不同,甚至有人认为它根本不是种加密货币。首先,瑞波币不具有推翻政府和银行体系的想法。与之相反,瑞波币从一开始就选择与主流金融机构合作。正如瑞波公司首席执行官(CEO)Brad Garlinghouse所说,“从成立之初,我们就一直思考如何与政府及银行合作。在我看来,加密货币领域中的一些人长期以来过于关注‘如何摧毁政府?如何规避银行?’,这样的观点是不正确的。”

Garlinghouse认为,政府将永远存在。他表示:“在我有生之年,我认为政府是不会消失的。”因此,我们应该与政府合作,且在现有监管框架内工作。正是这种态度帮助瑞波公司与金融行业重要参与者建立了合作伙伴关系,其中包括中国的支付服务提供商连连支付,沙特阿拉伯金融管理局,西联汇款等。

瑞波公司希望通过xRapid开创主流金融体系。xRapid是该公司为便利金融机构间跨境转账而创造的工具。最近有研究显示,由于无需通过外汇提供商即可完成交易,xRapid为用户节省了40-70%的交易成本,并将交易速度缩短至“两分钟”。据麦肯锡的研究,普通的国际支付却需要三到五个工作日才能完成。

2018年5月,瑞波公司对xRapid试验项目的报告结果令人满意。瑞波公司测试了美国和墨西哥之间的付款交易。与此同时,其他参与者已公开引入了类似功能,为其零售客户提供服务。

桑坦德银行的经验

今年4月,总部位于西班牙的国际银行桑坦德银行宣布,推出其基于瑞波币和区块链的支付网络One Pay FX,该银行也成为全世界第一家大胆采取此行动的银行。

One Pay FX是基于瑞波区块链的跨境支付移动应用程序。它以xCurrent技术为基础,与前文提到的xRapid不同,整个过程中,One Pay FX不会切断相应的银行业务,因此不会完全改变传统系统,而是对其进行修改与调整。

换言之,如瑞波公司首席密码员David Schwartz所证实,xCurrent使用的是不可变的“(账本间)interledger”协议,该协议“不是分布式账本”。使用xCurrent时,网络使用者不能访问共享分类帐,而这也是以太坊ETH、超级账本等主要区块链网络的基础。然而,据称xCurrent技术允许“最终插入”跨境交易中,与分布式账本兼容。

尽管如此,该技术仍然可以降低传统国际资金转移通常所需的成本和时间。xCurrent被引入西班牙、英国、巴西和波兰的桑坦德银行账户持有人,桑坦德银行承诺将“在未来几个月内”把更多国家加入到技术应用名单中。执行主席Ana Botín说:“向欧洲支付的汇款能够在一天之内完成”,桑坦德银行的目标是在“今年夏季”之前实现跨市场的即时转账。

自2015年桑坦德集团与瑞波公司开始合作,该系统已投入使用约三年,这一合作也是桑坦德银行首次投资加州的创业公司。第二年,测试试验表明瑞波公司依靠其技术在不到一天时间内完成了转账。此后,桑坦德银行开始在英国向其员工提供上述区块链移动支付服务。

桑坦德银行并不是唯一一家希望实现转账快捷、费用较低的银行。韩国友利银行(Woori Bank)计划今年引入使用瑞波币的“商业化”国际汇款服务。该企业的数字战略部门1月份进行了初步测试,结果喜人。

值得注意的是,该项试验是日本方案的一部分,该方案把瑞波集团及软银投资集团(SBI Group)都囊括其中,另有其他37家机构参与了此次试验。其中,有至少23家机构尝试区块链汇款,这些机构绝大多数是日本银行,因此亚洲似乎成为合适应用区块链技术解决传统货币布线问题的地区。事实上,在新加坡,区块链推动跨境支付的想法甚至是由当地央行推动的。3月份,新加坡金融管理局(MAS)董事总经理Ravi Menon重申了新加坡的区块链计划,也称为“Ubin计划”,该计划“解决提高市场效率的挑战”:“便利传统货币的跨境支付是加密货币潜在最重要应用之一。”

其他初创公司试图扰乱银行体系

5月21日,阿根廷Banco Masventas(BMV)宣布与Bitex建立合作伙伴关系,Bitex是2014年成立的阿根廷金融科技创业公司,致力于“开发拉丁美洲的比特币市场”。现在,BMV客户可以使用比特币作为国际支付的替代选择,而不一定必须使用传统货币。

因此,该银行表示,与传统银行转账相比,客户可以在更短时间内实现账户间转账:BMV表示,新服务能缩短转账时间整整24小时。

Masventas的主要股东JoséHumberto Dakak表示,此举旨在加强银行数字和智能手机服务,降低服务成本。除转账速度快的优点外,Bitex还表示其可以提高交易安全性。

此外,一家旧金山金融科技公司Wyre自称其跨境支付平台在2016年应用区块链使得国际支付业务更快捷、成本效益更低。悉尼大学研究人员开展的Red Belly Blockchain项目也一直关注开发新区块链技术,实现安全、快速转移虚拟货币,据称该项目已实现以百台机器每秒44,0000次的交易数量超越了Visa和Bitcoin。但是,这些初创公司并不致力于解决现有银行体系的问题,而是试图取代银行的角色。

最后,还有大联盟玩家(高层)尝试应用区块链技术:2018年2月,出现了一则臭名昭著的新闻,摩根大通(JPM)的CEO称比特币为欺诈行为,但其之后又与皇家银行合作推出了由区块链驱动的银行间信息网络(IIN),并与加拿大、澳大利亚和新西兰银行集团有限公司达成合作协议。该平台基于银行的私有Quorom区块链,允许摩根大通与其他银行交换信息,并“尽量减少全球支付流程中的摩擦”,从而加快交易流程并提高安全性。

此外,IBM已经宣布了其区块链银行业务解决方案,旨在缩短国际支付的结算时间和成本; 与此同时,万事达(MA)也已经为其合作银行和商家推出了其自己的区块链技术。

很多商业银行和央行都对区块链表示担心,原因既有技术也有利益

银行业主导者SWIFT(环球银行金融电信协会)对区块链提出质疑

基于区块链技术产生的系统似乎直接对长期以来一直存在的银行带来挑战。桑坦德银行的阿纳•博丁(Ana Botin)表示,桑坦德银行有信心接手像TransferWise这样的大型金融科技公司,借此希望将银行推出One Pay FX跨境外汇交易应用程序推广到小型公司——因为目前该应用程序只适用于个人消费者,甚至为公开市场支付推出一款单独的应用程序。“当今,我认为比起其他许多银行,桑坦德做的更多、更好,”她说。

长期以来,SWIFT一直是银行业非常重要的一员。总部设在比利时,是一家有45年历史的同业银行间交换电文的国际组织。世界上大约50%大数额的国际支付都通过SWIFT完成,大约11,000家金融机构都使用SWIFT系统。

在这场新技术博弈的过程中,SWIFT抱怎样的观点?结果真如报道的那样好吗?可能,它并不是真的想在区块链发展热潮中分一杯羹,而是发出与区块链不一样的信号。

2018年3月初,SWIFT表示已完成了对区块链技术的“概念验证”测试,以协调34家银行账户之间的跨境支付。结果是:尽管测试“非常顺利”,但区块链还不能够作为一种“所需的进一步发展”在主流市场得到应用,它未能对大规模的、至关重要的全球基础设施的生产级应用提供支持。

正如SWIFT向英国《金融时报》解释道,倘若引入区块链,大量银行必须大幅度提高各自系统的现代化水平,然后才能转变成为基于区块链的跨境支付系统。

据报道,有28家银行参加了测试,创建了528个子分账目,以避免机密信息披露给对手方。因此,SWIFT研发主管达米安(Damien Vanderveken)表示,SWIFT中上万家银行成员将需要建立10,0000个子分账目,技术层面上,是由于维护问题等各种原因而造成的负担。

不过,由于分布式账务技术(DLT)帮助贷款人核对往账(Nostro)账户,SWIFT的报告中也提到了区块链的积极一面。

2017年4月份,SWIFT宣布将与超级账本(Hyperledger)平台合作,为其与澳大利亚和新西兰银行集团、法国巴黎银行(BNP Paribas),国纽约银行梅隆公司(BNY Mellon)等企业合作更新其跨境市场支付业务打下基础。之后,2017年7月,另外又有22家银行参加了SWIFT的测试项目,其中包括德国商业银行(Commerzbank),法国兴业银行(Societe Generale)和摩根大通银行(JPMorgan Chase Bank)。各参与银行通过应用基础技术Hyperledger Fabric v1.0将自己的节点存储在SWIFT分布式账务技术的沙箱中。

概念验证测试(PoC)结果显示,分布式账务技术提供了往账帐户对帐时所需功能,包括实时事件处理、交易状态更新、全面审计跟踪、预期余额及可用余额的可见性、实时简化帐户条目确认、待定条目识别以及潜在相关问题,并生成支持监管报告所需的数据。

区块链通过创造竞争来改善系统

区块链倡议促使SWIFT重新调整了自身老旧系统。因此,除了对自身区块链潜力进行测试外,他们还启动了一项名为全球支付创新倡议(GPI)的服务,借此更新了电文交换系统。据报道,有165家银行正使用该项服务。据SWIFT的代表称,GPI上超过50%的资金转帐“在发起后30分钟内即可到达目的地。”SWIFT银行业务负责人哈里•纽曼(Harry Newman)说道:“众所周知,代理银行是1998年开始的一种老套的业务模式,如今我们正忙于解决这个问题,将其带进2018年的新模式......但就转账速度而言,你想要解决哪些问题?我们有自己的云端及API解决方案,并且已经实现在几分钟甚至几秒钟内完成付款。”

至于区块链,SWIFT似乎并不热衷于此,区块链的可扩展性为主要问题之一。 纽曼解释道:“区块规模复杂,现在还不适合......各银行迄今为止所发布的区块链支付项目的所有公告,都是银行内部或双边项目。随着规模的扩大,复杂程度越来越高。”

很多商业银行和央行都对区块链表示担心,原因既有技术也有利益

一些银行还没有对区块链的到来做好准备

不仅是SWIFT对于自身转向区块链的想法感到失落:一些银行对此也是持悲观态度的。 首先,转变成一种分散的货币转移方式意味着他们要放弃大量的边际收益,边际收益恰恰是银行的重要收入来源。目前,根据麦肯锡公司的研究调查,桑坦德银行的英国客户在使用One Pay FX系统支付时无需支付任何额外费用,而银行通过代理银行执行跨境支付的平均成本为25美元至35美元。

事实上,正如花旗银行《未来的银行》报告中所指出,金融科技公司正积极利用新技术破坏银行业市场,并驱赶长期参与者。例如,该报告估计,到2025年,北美主要银行在支付、投资和个人贷款等主流领域业务中可能会减少34%的利润。

同样,可以说桑坦德希望能够赶走TransferWise,WesternUnion等金融科技竞争对手,从而用较低的手续费扩大客户群。未来,越来越多的银行可能不得不开始处理与新技术带来的竞争,改变其传统的金融战略。

此外,很多央行都表达了他们对区块链能力的担忧。英格兰银行开始对实时全额结算(RTGS)服务测试,银行间“实时”并对支付发生额进行“全部切割”,英格兰银行计划将其与区块链技术兼容,但后来宣称该技术不成熟而改变了这一决定。同样,6月14日,加拿大银行(Bank of Canada,简称央行)官方质疑区块链技术在银行业务中的有效性和安全性。

在谈到加拿大银行Jasper项目时,该银行基金管理和银行部门的高级研究主管詹姆斯·查普曼(James Chapman)在首尔的一次会议上采用了所谓的分布式账本技术的概念验证支付系统,他提到尽管测试结果不错,但加拿大银行并不那么热衷于该项技术,同时将其安全性视为一个问题:“目前,与现有中央银行系统相比,区块链没有节省成本的效果。而黑客和其他操作风险很可能发生。”

越来越多的中央银行也反映了这种情绪。因此,俄罗斯中央银行第一副总裁最近表示,区块链技术尚未“足够成熟”,不足以应用于工业规模,而荷兰央行经过三年的分布式账本技术(DLT)试验后得出结论认为,目前算法无法以完全安全和节能的方式处理金融市场基础设施交易量。

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